Hogyan érhetünk el alacsonyabb törlesztő részletet meglévő lakáshitelünknél?

Nemcsak a deviza alapú hitelek rónak nagy terhet az adósokra, ezért azok is megpróbálják törlesztő részletüket csökkenteni, akik néhány évvel ezelőtt forintban adósodtak el. A jelenlegi hitelkiváltó konstrukcióknak köszönhetően ugyanis már erre is van lehetőség.

Deviza alapon felvett kölcsönök esetén a törlesztési kötelezettség mérséklésének egyik leghatékonyabb lehetőségét az árfolyamgát jelenti. Ennek igénybevételekor ugyanis nem realizálódik véglegesen az árfolyamveszteség. Az árfolyamrögzítést igénylők 5 éven keresztül fix árfolyamon fizethetik hiteltörlesztésüket.

Mi az árfolyamgát lényege?

A deviza alapon nyújtott ingatlanfedezetes hitelek havi törlesztésének módja az úgynevezett annuitás. Ezt az jelenti, hogy a futamidő első felében a törlesztő részlet nagyobb része a kamatot, míg kisebb hányada a tőkét csökkenti.

Aki az árfolyamrögzítést választja, az CHF alapú kölcsön esetén 180, EUR alapú hitel esetén 250, JPY alapú jelzáloghitel esetén 2,5 forintos árfolyamon fizetheti a havi törlesztést. A rögzített és tényleges árfolyam közötti különbözet egy úgynevezett gyűjtőszámlára kerül.

A törlesztő részlet kamattartamának rögzített árfolyam feletti összegét a pénzintézet és az állam fizeti meg a hitelfelvevő helyett. A havi törlesztés tőkerészének fix árfolyam feletti, kamattal növelt (3 havi BUBOR) része pedig a gyűjtőszámlán gyűlik. A devizában eladósodottak számára tehát jelenleg az árfolyamrögzítés jelentheti a legkedvezőbb megoldást.

Mit tehetnek a forinthitelesek?

Hitelkiváltással ma már az forinthiteles is csökkentheti törlesztő részletét, aki hitelkiváltó kölcsön segítségével élt a kedvezményes végtörlesztés lehetőségével illetve a kedvezményes végtörlesztés időszakát követően vett fel forint alapú jelzáloghitelt.  Azóta ugyanis már minimum 2 év eltelt, ami elég ahhoz, hogy a pénzintézetek lássák az adós törlesztési hajlandóságát. Ha ezen időszak alatt az adósnak nem volt jelentős hátraléka, akkor rendkívül kedvező lehetőségek kínálkoznak  lakáshitelük törlesztő részletének csökkentésére. 5 millió Ft összegű lakáscélú kölcsön havi törlesztése 25 éves futamidőre nézve ma már 30 ezer Ft alá süllyedt. Ez esetben 5% körüli THM-mel lehet számolni. A legkedvezőbb hitelkiváltó és lakáshitel ajánlatokat a Hitelnet.hu hitelkalkulátora segítségével tekintheti meg.

Milyen mértékben változhat az így realizált havi törlesztés?

A korábbi esztendők tapasztalatait összegezve a pénzintézetek igyekeznek mérsékelni a hiteltörlesztéssel összefüggő kockázati tényezőket. Egyrészt a bankok által kínált adósságrendező hitelek kizárólag forint alapúak, másrészt több pénzintézet 5 éves kamatperiódussal nyújtja kölcsöneit. Egy-egy kamatperiódus alatt a törlesztő részlet összege változatlan, vagyis kiküszöbölhetők a törlesztő részlet ingadozásából eredő kellemetlenségek.