Kockázatos pénzügyi innovációk – Óvatosságra int az MNB

A napokban kibocsátott közlemény szerint Magyarországon egyre több pénzügyi technológiai (fintech) cég nyújt gyakran a klasszikus bankokhoz képest kedvezőbb feltételekkel, ingyenes számlavezetési, készpénzátutalási és ATM-es készpénzfelvételi, középárfolyamhoz közeli devizaváltási, illetve különböző bankkártyás szolgáltatásokat. A hazai ügyfelek közt a nagy-britanniai központú Revolut, a szintén brit TransferWise és a luxembourgi PayPal vált mostanáig a legnépszerűbbé. Ezek egyike sem hazai székhelyű bank, hanem határon átnyúló szolgáltatás nyújtására vonatkozó bejelentéssel rendelkező elektronikuspénz-kibocsátó, pénzforgalmi szolgáltató, illetve hitelintézet.

Az MNB, mint a pénzforgalmi szolgáltatások hazai felügyelője akkor támogat bármiféle pénzügyi innovációt, ha az szavatolja a hazai pénzügyi rendszer stabilitását, a fogyasztók biztonságát. A magyar jegybankhoz érkezett ügyféljelzések és sajtóhírek szerint viszont egyes fintech cégeknél előfordul, hogy bizonytalan időre – akár több hónapra is – indoklás nélkül zárolják az ügyfél (akár nagyobb összeget is tartalmazó) számláját, és dokumentumokat kérnek be a blokkolás feloldására. Több szolgáltató honlapján hiányoznak, vagy töredékesek a magyar nyelvű tájékoztatások. Nincs élőhangos, vagy Magyarországon személyesen felkereshető ügyfélszolgálat, az ügyfelek olykor csak elégtelen információt nyújtó robotokkal (chatbot) tudnak angolul kommunikálni. Egyes ügyfelek azt jelezték, hogy az elégtelen tájékoztatás miatt nem értesültek arról, hogy az adott szolgáltatónál „felárasak” a hétvégi tranzakciók, hirtelen megdrágulnak a kártyatranzakciós díjak, néhány országban pedig nem fogadják el a fintech cég kártyáját. Probléma az is, hogy az ügyfélpanaszokra lassan vagy egyáltalán nem válaszolnak.

A határon átnyúló szolgáltatók üzleti megbízhatósági és fogyasztóvédelmi felügyeletét az uniós jogszabályok alapján az anyaországuk szerinti felügyeleti hatóság látja el. A Magyar Nemzeti Banknak így csak korlátozott fogyasztóvédelmi jogosítványai vannak működésükre. A fintech cégek ügyfélszámláin lévő pénzekre nem terjed ki továbbá az Országos Betétbiztosítási Alap (vagy bármilyen egyéb magyarországi garanciaalap) védelme sem. Ráadásul, az elektronikuspénz-kibocsátó és pénzforgalmi intézmények nem tagjai a saját anyaországuk szerinti betétgarancia-rendszernek sem. Ezek esetében az ügyfélpénzek visszafizetése így kizárólag saját szabályszerű működésükön múlik, harmadik fél azt nem biztosítja. Ugyanakkor uniós előírás számukra, hogy az ügyfélpénzekkel nem rendelkezhetnek sajátjukként, azt hitelintézetek letéti számláin vagy alacsony kockázatú eszközökben kell tartaniuk, illetve akár garanciával, kezesi biztosítással fedezniük.

Jogvita esetén egy magyar ügyfél, általában angol nyelven, az adott társasághoz fordulhat panaszával. Ha a társaság válasza nem megfelelő, 6 hónapon belül az annak székhelye szerinti vitarendezési fórumhoz, Nagy-Britanniában például a Financial Ombudsman Ser­vices­-hez fordulhat. Az ügyfélszámlával összefüggő tranzakciókkal kapcsolatos panasz a brit pénzügyi fogyasztóvédelmi felügyelethez, a Financial Conduct Authorityhez is beadható. A magyarországi lakó-/tartózkodási hellyel rendelkező ügyfelek igénybe vehetik az európai pénzügyi vitarendezési fórum eljárását is, amely kapcsán az MNB mellett működő Pénzügyi Békéltető Testület lát el koordinátor szerepet.