Milyen szempontok szerint érdemes 2024-ben kölcsönt felvenni?

De milyen szempontokat érdemes figyelembe venni, ha 2024-ben van szükségünk hitelre? Ezt vizsgáljuk az alábbiakban.

Mik a hitelfelvétel általános feltételei 2024-ben?

Természetesen számos különböző célt szolgáló hitelkonstrukció létezik, és az igényléshez szükséges feltételeket jogszabályi keretek között az egyes pénzintézetek határozzák meg, néhány általános elvárás azonban minden esetben azonos.

Életkor

Az első ilyen feltétel az életkor, hiszen 18 éves kor alatt hiteligénylésre nincs lehetőség. Egyes, a bankok számára kockázatosabb konstrukció esetén elképzelhető, hogy ennél is magasabb minimum életkort határoznak meg. Számolni kell azzal is, hogy a kölcsön felvételének van egy felső életkori határa, ez jellemzően a 70. életév betöltése, de babaváró hitelt például csak olyan házaspár igényelhet, melynek női tagja 30 évesnél fiatalabb.

Igazolványok

Az igényléshez szükség lesz természetesen személyi igazolványra és lakcímkártyára, melynek tartalmaznia kell egy magyarországi lakcímet, ennek hiányában ugyanis kölcsön igénylésére nem lesz lehetőségünk.

Munkahely és jövedelem

Ahhoz, hogy hitelt vehessünk igénybe, rendelkeznünk kell egy stabil, legalább három hónapos munkaviszonnyal, melynek fennállását munkáltatói igazolással tudjuk bizonyítani. A határozott idejű munkaszerződés általában nem probléma, próbaidő alatt azonban jellemzően nem vehetünk fel hitelt.

Legyen szó lakáshitelről vagy személyi kölcsönről, a legfontosabb, ami meghatározza, hogy mekkora összegre vagyunk jogosultak, az a jövedelmünk mértéke. Ebben a körben is eltérő a bankok elvárása, általánosságban azonban elmondható, hogy legalább a minimálbért elérő jövedelem igazolására lesz szükségünk. A bevételünk mértéke ezen összeg felett sem mindegy, hiszen az akár a kamat mértékét is befolyásolhatja: magas jövedelem esetén a bank kisebb kockázatot vállal, így kedvezőbb konstrukciókat javasolhat nekünk. A JTM (jövedelemarányos törlesztési mutató) szabályozza, hogy milyen arányban terhelhető hitellel a havi rendszeres jövedelmünk. Ez jelenleg személyi kölcsönnél 50%, amennyiben a jövedelem nem haladja meg a 600 000 forintot, ha meghaladja, akkor ez az arány 60%.

Pozitív státusz a KHR listán

A Központi Hitelinformációs Rendszer, vagy KHR egy olyan adatbázis, melyet a magyar pénzintézetek kezelnek. Ennek segítségével a bank egyszerűen felmérheti a kölcsönt igénylő hitelképességét, de a lista segít a pénzpiacon történő visszaélések megelőzésében is. A KHR rendszerében, amennyiben hozzájárultunk, szerepel a pozitív hiteltörténetünk – hogy korábbi kölcsönünket rendszeresen törlesztettük –, de az esetleges mulasztásunk is.

A hitelfelvétel feltétele az, hogy ne rendelkezzünk negatív KHR státusszal. Fontos tudni azt is, hogy a tartozás rendezése után ugyan lekerülünk az aktív KHR listáról, de egy évig passzív marad a státuszunk, ebben az időszakban pedig valószínűleg még nem fogunk hitelhez jutni.

Egyéb feltételek jelzáloghitel esetén

Ha lakáshitelt – vagy egyéb jelzáloghitelt – szeretnénk igénybe venni, az általános feltételeken kívül szükségünk lesz ingatlanfedezetre és legalább 20 százalékos önerőre, azt pedig, hogy a kölcsön összegét valóban a célnak megfelelően költöttük el, igazolnunk kell a pénzintézet felé.

Mit érdemes mérlegelni a hitel igénylése előtt?

Mielőtt meghozzuk a döntést, és elindítjuk a hitelügyintézést, néhány szempontot érdemes előzetesen átgondolnunk.

Biztosan szükségünk van rá?

Ahogy említettük, a hitel – okosan kezelve – rendkívül hasznos lehet, az azonban nagyon fontos, hogy csak akkor éljünk ezzel a lehetőséggel, ha valamilyen jelentős célunkat másként nem érhetjük el. Ilyen lehet egy lakás vagy autó vásárlása, egy másik, kedvezőtlenebb tartozás kifizetése vagy egy nem várt nagyobb kiadás rendezése, egyéb esetekben azonban érdemes alaposan meggondolni a kérdést.

Mekkora összeget szeretnénk igénybe venni?

Természetesen fontos mérlegelni azt, hogy pontosan mekkora összegre van szükségünk. Mivel az igényelt pénz után kamatot fizetünk, személyi kölcsön esetében is érdemes átgondolnunk, hogy szükségünk van-e magasabb összegre, mint amennyibe ténylegesen kerül a vágyott célunk, hiszen ez azzal járhat, hogy jóval többet fogunk a bank részére visszafizetni.

Mennyit tudunk havonta a törlesztőrészletekre szánni?

Bár ez a kérdés szorosan összefügg az előzővel mégis érdemes külön is átgondolni. Vizsgáljuk meg a költségvetésünket, számoljuk ki, hogy mekkora összeget tudunk havonta a bank felé törleszteni. A törlesztőrészleteket nem kezelhetjük könnyelműen, hiszen már egyhavi elmaradásnak is komoly következményei lehetnek, ezért vegyük ezt a kérdést nagyon komolyan.

Melyik a legjobb lehetőség?

Ha meghoztuk a döntést, a következő lépés legyen a számunkra legkedvezőbb konstrukció kiválasztása. Ehhez igénybe vehetjük egy pénzügyi tanácsadó segítségét, de jó megoldás az is, ha az interneten elérhető online kalkulátorokat használjuk. Itt csak meg kell adni néhány alapvető adatot – a kölcsön összegét, a futamidőt és a havi jövedelmünket – és máris láthatjuk, hogy számunkra melyik pénzintézet ajánlata lesz a megfelelő.

Döntsünk megfontoltan

Egy kölcsön felvétele – összegétől függően – hosszú távú elköteleződést jelent, és akár komolyabb lemondásokkal is járhat. Ezért ne vegyük a döntést félvállról, gondoljuk meg alaposan, hogy mekkora hitelre van szükségünk, azt hogyan tudjuk biztonságosan visszafizetni, majd tekintsük át a bankok ajánlatait annak érdekében, hogy valóban a lehető legkedvezőbb megoldást válasszuk.